分钱网看网贷：利率多少才算合理

　　网贷投资之所以大受欢迎，就是因为其高于银行数倍的年化利率，近年来，网贷利率合理话成趋势，但是，多少的利率才算是合理呢?

　　其中，网贷利率的规定是有法可依的。《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》与《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》它们一起为网贷行业利率确立了依据。在《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》就把网络借贷划归到民间借贷的范畴。受合同法、民法通则等法律法规以及最高人民法院相关司法解释规范。

　　在《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中，对于民间借贷的利率就做出了详细的说明，设置了“两线三区”。第一根线就是我们民事法律应予保护的固定利率为年利率的24%，这是一条线。第二条线是年利率的36%以上的借贷合同为无效，这就是两线，划分了三个区域，一个是无效区，一个是司法保护区，一个是自然债务区。

　　这也就是为什么，很多业界把24%的年利率视为网贷利率红线的原因。

　　据网贷行业第三方权威机构网贷之家的《2015年网贷年报》显示，2015年网贷行业主流综合收益率区间为12%-18%，占比达47.64%;24%及以上收益率平台占比仅为4.94%。而2015年网贷行业总体综合收益率已经降至13.29%，预计网贷综合收益率在2016年仍然有下行空间。市面上依然有部分平台年化利率超过24%，由于市场竞争激烈，部分平台不得已高息揽客，同时不肯失去原有客户，只能保持高息继续吸引投资人。

　　但是平台的生存必然需要很高的成本，员工的工资及日常运营成本较高，平台给投资人高息之后，原本很薄的利润空间继续压缩，很可能已经超出了平台所能获得的纯利润，平台亏损经营的不在少数，加大了投资的潜在风险。

　　分钱网分析师表示，在《最高人民法院审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》给网贷行业划定利率红线之后，综合收益率介于24%-36%和36%及以上的网贷平台数量占比下降明显。未来，随着监管细则的真正落地，P2P网贷平台为了规避法律及监管风险，综合收益率超过24%的平台将进一步减少。

　　历史数据显示，P2P网贷行业收益率已经从2013年7月的高位下降到2015年12月的12.45%，收益率逐步回归理性。

　　而从各平台2015年的综合收益率分布来看，多数平台综合收益率介于8%-18%之间，占比高达77.02%。结合考虑网贷平台的自身、网贷行业可持续发展，分钱网分析师的预测：在目前的经济大环境、行业生态之下，收益率在8%至18%是比较合理的。